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소상공인을 위한 다양한 정책자금의 종류와 조건을 비교해 드립니다. 성장 기반부터 경영안정, 재도전까지 목적별로 정리했으니 확인해 보세요.
✅ 정책자금 종류별 개요
2025년 소상공인 대상 정책자금은 다음 목적에 따라 분류되며, 직접대출과 대리대출 방식이 혼합되어 운영되고 있습니다.
✅ 성장기반 자금
- 소공인특화자금 (제조업 소공인 대상, 대리대출, 대략 연 3.28%)
- 혁신성장촉진자금 (수출 또는 스마트 기술 도입 소상공인, 직접대출, 연 약 3.08%)
- 민간투자연계매칭융자 (투자기관 추천 받은 기업 대상, 직접대출, 연 약 3.08%)
✅ 일반경영안정자금
- 일반자금 (업력 무관, 대리대출, 기준금리+0.6%p, 예: 연 약 3.28%)
✅ 특별경영안정자금
- 긴급경영안정자금(재해피해 또는 일시적 애로) – 대리대출 또는 직접대출, 고정금리 약 2.68% 또는 2.00%
- 장애인기업지원자금 – 장애기업가 대상, 대리대출, 고정금리 약 2.00%
- 청년고용연계자금 – 청년 고용 또는 청년 사업자 대상, 대리대출, 고정금리 약 2.68%
✅ 신용 및 재창업 대상 자금
- 신용취약소상공인자금 – NCB 신용점수 낮은 경우, 직접대출, 기준금리+1.6%p (연 약 4.28%)
- 재도전특별자금 – 재창업 또는 휴업 후 재기 대상, 직접대출, 금리 약 3.28~4.28%
✅ 대환대출 및 상생형 자금
- 대환대출 – 고금리 대출 전환 목적, 대리대출, 고정금리 약 4.50%
- 상생성장지원자금 – 플랫폼 연계 추천 사업체 대상, 직접대출 또는 대리대출, 금리 약 2.88% 등
✅ 직접대출 vs 대리대출 비교
- 직접대출: 소진공 홈페이지에서 직접 신청·집행. 빠르고 간편하지만 신청 자금 종류 제한.
- 대리대출: 은행 및 보증기관과 연계. 보통 보증서 필요하며 다양한 자금 접근 가능.
✅ 주요 조건 요약표
| 자금 종류 | 대출 방식 | 대표 대상 | 금리 수준 |
|---|---|---|---|
| 소공인특화자금 | 대리대출 | 제조업 소공인 | 약 연 3.28% |
| 혁신성장촉진자금 | 직접대출 | 스마트 기술 도입 기업 | 약 연 3.08% |
| 청년고용연계자금 | 대리대출 | 청년 포함 사업체 | 고정금리 약 2.68% |
| 신용취약자금 | 직접대출 | 신용점수 839 이하 | 약 연 4.28% |
| 재도전특별자금 | 직접대출 | 재창업 또는 휴업 후 재기 | 약 연 3.28~4.28% |
| 대환대출 | 대리대출 | 고금리 대출 전환 | 약 고정 4.50% |
✅ 유의사항
- 자금별 대상 요건 및 제외 업종을 반드시 확인하고 신청하세요.
- 금리는 매분기 변동하므로, 신청 전 최신 금리 확인이 필요합니다.
- 서류 준비, 사업계획서 작성, 신용점검은 반드시 사전 준비하세요.
- 한도가 소진되면 조기 마감될 수 있어 빠른 신청이 유리합니다.
✅ Q&A – 자주 묻는 질문
Q1. 어떤 자금을 우선 검토해야 하나요?
A1. 사업 성격에 따라 선택하세요. 혁신적인 기술 도입 계획이 있으면 직접대출 자금, 저신용이거나 은행 절차가 익숙하다면 대리대출 자금이 적합합니다.
Q2. 금리는 얼마나 변동하나요?
A2. 기준금리 변동에 따라 매분기 금리가 조정됩니다. 예: 현재 혁신성장은 기준금리 2.68%에 가산금리 +0.4%p = 연 3.08%입니다.
Q3. 보증서가 없으면 한 자금만 신청 가능한가요?
A3. 네. 직접대출은 보증서가 필요 없지만, 대리대출은 대부분 보증기관의 보증서가 필수입니다.
Q4. 신청은 어디서 시작하나요?
A4. 소상공인시장진흥공단 정책자금 누리집에서 온라인 신청을 시작할 수 있고, 일부는 지역센터 현장 접수도 가능합니다.
Q5. 대환대출은 어떤 상황에 적합한가요?
A5. 고금리 대출을 부담하는 사업체가 금리를 낮추고 상환기간을 연장하고 싶을 때 유리합니다.
